Fuiste al banco, cotizaste tu crédito y el número te bajó el ánimo: te prestan menos de lo que necesitas para la casa que traes en la mira. La reacción típica es resignarse o buscar una casa más chica. Pero hay una tercera opción que casi nadie ejecuta bien: dedicar 90 días a subir tu capacidad de crédito antes de meter la solicitud formal.
La capacidad de crédito no es un número fijo tatuado en tu frente. Es una foto que el banco toma de tres cosas: cuánto ganas de forma comprobable, cuánto debes ya, y qué tan bien has pagado. Las tres se pueden mover en tres meses. No de forma milagrosa, pero sí lo suficiente para que la diferencia se sienta en cientos de miles de pesos de monto autorizado.
Cómo calcula el banco lo que te presta
Antes del plan, entiende la mecánica. El banco toma tus ingresos comprobables mensuales y calcula qué porcentaje puedes destinar a pagar deudas sin ahogarte; la mayoría trabaja con un rango cercano al 30-40% de tu ingreso. De ese espacio disponible resta lo que ya pagas al mes en otras deudas: tarjetas, crédito de auto, préstamos personales, hasta las compras a meses. Lo que sobra es la mensualidad hipotecaria que puedes cargar, y de ahí, según tasa y plazo, sale el monto que te prestan.
Con esa lógica, los caminos para aumentar capacidad de crédito son evidentes: subir el ingreso comprobable, bajar los pagos mensuales comprometidos y mejorar el historial que respalda todo. El plan de 90 días ataca los tres frentes en orden.
Mes 1: diagnóstico y limpieza
No puedes mejorar lo que no has medido. Las primeras dos semanas son de papeleo, y sí, son las menos emocionantes:
- Descarga tu reporte de buró de crédito (tienes derecho a uno gratis al año) y tu score. Revisa que no haya cuentas que no reconoces ni deudas ya pagadas que sigan apareciendo activas.
- Haz la lista completa de tus deudas: saldo, pago mensual y tasa de cada una.
- Aclara errores de inmediato: una reclamación en buró tarda semanas en resolverse, por eso va al principio del plan.
Si tu reporte trae manchas reales (atrasos, cuentas en cobranza), el trabajo es más de fondo; te dejamos la guía específica para mejorar tu buró de crédito antes de pedir una hipoteca. Y si quieres entender qué número está viendo el banco exactamente, revisa cómo funciona el score de crédito para hipoteca.
Mes 2: baja tus pagos mensuales comprometidos
Aquí está el dinero grande. Cada mil pesos al mes que dejas de deber se convierten, gruesamente, en más de cien mil pesos adicionales de crédito hipotecario posible. El orden de ataque:
- Liquida las deudas chicas completas. Un crédito de tienda departamental con pago de 800 pesos mensuales pesa en tu capacidad aunque el saldo sea pequeño. Cerrarlo borra ese compromiso entero.
- Baja el uso de tus tarjetas a menos del 30% de su límite. El uso alto castiga tu score aunque pagues puntual.
- No canceles tus tarjetas más antiguas. Págalas y déjalas vivas: el historial largo suma.
- Evita las compras a meses sin intereses estos tres meses. Cada una es una mini-deuda que el banco resta de tu capacidad.
El error clásico del mes 2: usar el dinero del enganche para liquidar deudas. Cuidado con eso. El banco también evalúa cuánto enganche traes, y quedarte sin él para llegar «limpio» puede salirte contraproducente. Liquida deudas con flujo del mes y ahorros fuera del enganche; si no alcanza para todo, prioriza las de pago mensual más alto en proporción a su saldo.
Mes 3: fortalece el ingreso comprobable y congela todo
El tercer mes es de consolidar y no hacer olas:
- Junta tus comprobantes: los bancos suelen pedir de 3 a 6 meses de estados de cuenta o recibos de nómina, así que lo que depositaste estos meses ya está trabajando para ti.
- Si tienes ingresos variables, propinas o te pagan por aplicación, canaliza todo por una misma cuenta bancaria desde el mes 1; para el mes 3 ya tendrás un patrón visible. Tenemos una guía completa para demostrar ingresos si te pagan en efectivo o por aplicación.
- Si compras en pareja o con un familiar, este es el momento de decidir si suman ingresos como coacreditados.
- Y la regla de oro: no abras ningún crédito nuevo, no cambies de trabajo si puedes evitarlo y no hagas movimientos raros de dinero. El banco quiere ver estabilidad, no fuegos artificiales.
El plan en una tabla
| Periodo | Acción principal | Efecto en tu capacidad |
|---|---|---|
| Semanas 1-2 | Reporte de buró, lista de deudas, aclaraciones | Detecta errores que te restan sin razón |
| Semanas 3-6 | Liquidar deudas chicas y bajar uso de tarjetas | Libera pago mensual: es el mayor impacto |
| Semanas 7-10 | Canalizar ingresos a una sola cuenta, evitar meses sin intereses | Sube el ingreso comprobable visible |
| Semanas 11-13 | Juntar comprobantes, cotizar de nuevo, congelar movimientos | Foto final limpia para la solicitud |
Qué esperar al final de los 90 días
Seamos honestos: si tu score está muy castigado o tus ingresos son la mitad de lo que necesitas, tres meses no hacen magia; tu plan será de un año o más. Pero para el perfil más común (buen pagador con tarjetas cargadas y deudas dispersas) este plan suele mover la aguja de forma visible. Al terminar, vuelve a cotizar en dos o tres bancos con tus números nuevos y compara contra la cotización original: esa diferencia es tu sueldo de estos 90 días. El mapa completo del crédito, con modalidades y requisitos, está en nuestra guía definitiva del crédito hipotecario en México.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puede aumentar mi capacidad de crédito en 3 meses?
Depende de tu punto de partida. Quien libera dos o tres mil pesos mensuales de deudas y ordena sus ingresos comprobables puede ver aumentos de varios cientos de miles de pesos en el monto autorizado. Quien parte de un buró dañado verá primero la reparación y después el aumento.
¿Cancelar mis tarjetas de crédito sube mi capacidad?
Casi siempre es al revés. Cancelar tu tarjeta más antigua acorta tu historial y puede subir el porcentaje de uso de las que te quedan. Lo que ayuda es pagarlas y mantener su uso por debajo del 30% del límite, no eliminarlas.
¿Las compras a meses sin intereses afectan mi crédito hipotecario?
Sí. Aunque no generen intereses, son pagos mensuales comprometidos que el banco resta de tu capacidad, y el saldo total aparece en tu buró. Los meses previos a solicitar tu hipoteca, evítalas.
¿Conviene esperar 90 días si ya encontré la casa que quiero?
Es la decisión difícil. Si el crédito actual te alcanza para esa casa, avanza: la propiedad puede no esperarte. Si no te alcanza, no fuerces una compra al límite; casas buenas hay más de una, y comprar ahogado se paga durante veinte años.
Los 90 días pasan rápido cuando cada semana tiene una tarea clara. Y tienen un beneficio extra: mientras tu capacidad sube, puedes ir estudiando el mercado con calma. Explora propiedades en tu rango actual y en el rango al que quieres llegar en inmuebles.nocnok.com; ver la diferencia entre ambos es la mejor motivación para cumplir el plan.