Te pasa esto: precalificas en Infonavit, ves el monto que te presta y el corazón se te encoge. La casa que quieres cuesta más. Bastante más. Y justo cuando estás por resignarte a buscar en otra zona, alguien te dice que existen esquemas para que el Infonavit te preste más «con ayuda de un banco».
Es cierto. Y ahí empieza la confusión, porque no es un esquema: son dos, y se parecen lo suficiente como para revolverlos. Infonavit Total y Cofinavit nacieron para el mismo problema —el crédito tradicional no alcanza— pero lo resuelven con mecánicas distintas, y esa diferencia cambia tu mensualidad, tus trámites y hasta a quién le llamas cuando algo sale mal.
Vamos a separarlos de una vez por todas, para que llegues a la ventanilla sabiendo cuál pedir.
El problema que ambos resuelven
El crédito tradicional del Infonavit se calcula sobre tu salario registrado ante el IMSS, tu edad y tu saldo de subcuenta. Para salarios medios, el monto resultante suele quedarse corto frente a la vivienda de las zonas más demandadas. La solución lógica es meter dinero bancario a la ecuación, y eso se puede hacer de dos formas: que el banco participe por atrás sin que tú lo veas, o que el banco entre como un segundo acreedor visible. La primera es Infonavit Total; la segunda, Cofinavit.
Infonavit Total: un solo crédito, con el banco tras bambalinas
En Infonavit Total, el instituto te otorga un monto mayor al del crédito tradicional gracias a fondeo que comparte con la banca. Pero para ti, la experiencia es de un solo crédito: un contrato, una mensualidad, un solo descuento vía nómina, y el Infonavit como tu única cara visible. Tus aportaciones patronales —ese 5% que deposita tu empleador— van a abonar a tu crédito, igual que en el tradicional.
Sus ventajas prácticas: simplicidad total en la administración, y la red de protección del Infonavit (esquemas de apoyo en desempleo, por ejemplo) aplicando sobre toda tu deuda. Su límite: el monto máximo, aunque mayor que el tradicional, sigue teniendo tope institucional, y las condiciones se definen con las reglas del instituto, no compites entre bancos por mejor tasa.
Cofinavit: dos créditos que trabajan en equipo
En Cofinavit hay dos acreedores reales y visibles: el Infonavit te presta una parte y un banco (o sofol autorizada) te presta otra, en la misma operación de compra. Tu saldo de subcuenta entra como pago inicial, lo que reduce el enganche que sale de tu bolsa. Y hay un detalle fino que mucha gente no sabe: en este esquema, tus aportaciones patronales subsecuentes suelen destinarse a amortizar el crédito, ayudándote a bajar la deuda más rápido.
La contracara es la complejidad: dos contratos, dos mensualidades (una vía nómina, otra directa al banco), dos aclaraciones si algo falla. A cambio, ganas algo valioso: la parte bancaria la eliges tú, comparando ofertas entre instituciones, con tasa fija y condiciones negociables. Si tu perfil bancario es bueno, esa libertad vale dinero. La mecánica completa la contamos en Cofinavit: cómo juntar tu Infonavit con un banco.
Frente a frente
| Infonavit Total | Cofinavit | |
|---|---|---|
| Número de créditos | Uno (solo Infonavit da la cara) | Dos (Infonavit + banco) |
| Mensualidades | Una, vía nómina | Dos: nómina + pago directo al banco |
| Monto alcanzable | Mayor que el tradicional, con tope institucional | Suele ser el más alto: se suman ambos créditos |
| ¿Eliges banco y tasa? | No: condiciones del instituto | Sí: comparas y negocias la parte bancaria |
| Aportaciones patronales | Abonan a tu crédito Infonavit | Suelen amortizar el crédito, acelerando el pago |
| Complejidad de trámite | Baja: una ventanilla | Media: dos instituciones coordinadas |
| Perfil ideal | Quiere simplicidad y le alcanza el tope | Buen perfil bancario que busca monto máximo |
Una aclaración honesta: los nombres, topes y reglas finas de los productos del Infonavit se ajustan cada cierto tiempo. La mecánica de fondo —un crédito unificado versus dos créditos coordinados— es la que se mantiene. Antes de decidir, verifica las condiciones vigentes de ambos esquemas en Mi Cuenta Infonavit o directamente con el instituto.
¿Cuál te conviene? Tres escenarios típicos
Te alcanza con poco más: Infonavit Total
Si la casa que quieres rebasa tu crédito tradicional por un margen moderado, Total suele ganar. Un solo pago, cero coordinación entre instituciones y la cobertura del instituto sobre toda la deuda. Piensa en alguien con salario registrado de rango medio comprando en una ciudad de precios moderados: la simplicidad vale más que exprimir el último peso de monto.
La casa cuesta bastante más: Cofinavit
Cuando el hueco es grande, la suma de dos créditos llega más lejos. Y si además tienes buen buró y puedes demostrar ingresos sólidos, la parte bancaria puede salir en condiciones muy competitivas que tú mismo eliges. Aquí el esfuerzo administrativo de llevar dos pagos se paga solo.
Tu salario registrado es bajo pero tu ingreso real es alto
Caso clásico: te registran ante el IMSS con menos de lo que realmente ganas. El crédito Infonavit (en cualquiera de sus formas) se calcula sobre el salario registrado, así que sale chico. En este escenario, Cofinavit te deja compensar por el lado bancario, donde puedes demostrar tu ingreso completo con estados de cuenta. Es la ruta natural, aunque también conviene cotizar un crédito bancario puro para comparar los tres caminos, como explicamos en la guía definitiva del crédito hipotecario.
Lo que debes revisar antes de firmar cualquiera
- La mensualidad combinada. En Cofinavit, suma los dos pagos y verifica que el total no rebase el 30–35% de tu ingreso neto. Es fácil autoengañarse viendo cada pago por separado.
- En qué queda denominado tu crédito. Pide todo en pesos con pagos fijos siempre que se pueda; la certeza a 20 años no tiene precio.
- Tu saldo de subcuenta. Revisa cuánto tienes acumulado antes de precalificar: cambia el enganche que necesitas y el monto total alcanzable. Cómo se usa ese saldo lo detallamos en cómo usar tu crédito Infonavit.
- Los gastos de la operación. Avalúo, escrituración e impuestos corren aparte en ambos esquemas: presupuesta aproximadamente entre 4 y 8% del valor según tu estado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: Infonavit Total o Cofinavit?
Ninguno es mejor en abstracto. Infonavit Total gana en simplicidad: un solo crédito y una sola mensualidad vía nómina. Cofinavit suele alcanzar montos mayores y te deja elegir y negociar la parte bancaria. Si el monto de Total te alcanza para la casa que quieres, la sencillez es un buen argumento; si no alcanza o tu perfil bancario es fuerte, Cofinavit lleva las de ganar.
¿Cuánto me presta Infonavit Total?
Depende de tu salario registrado, tu edad, tu saldo de subcuenta y las reglas vigentes del instituto; el monto es mayor que el del crédito tradicional pero tiene tope. La cifra exacta te la da tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit, que es gratuita y puedes consultar en minutos.
¿En Cofinavit puedo usar mi subcuenta de vivienda como enganche?
Sí, esa es una de sus piezas centrales: el saldo acumulado en tu subcuenta entra como pago inicial de la operación, reduciendo el dinero que tienes que poner de tu bolsa. Además, tus aportaciones patronales posteriores suelen abonar al crédito, acelerando la amortización.
¿Puedo cambiarme de un esquema a otro después de firmar?
No como un trámite directo. Una vez firmado, cambiar de esquema implicaría reestructurar o refinanciar el crédito, lo cual tiene costos y no siempre procede. Por eso la decisión importante se toma antes de la firma, comparando mensualidad total, monto y flexibilidad de cada ruta.
La buena noticia de fondo: si tu crédito tradicional no alcanzaba, ya sabes que hay dos caminos probados para llegar más lejos, cada uno con su carácter. Precalifícate, pide números de ambos y compáralos contra la casa real que quieres. Y si todavía no la encuentras, en inmuebles.nocnok.com puedes filtrar por precio exactamente en el rango que estos esquemas te abren: a veces la zona que dabas por perdida sí se puede.